Kje začeti, ko bi radi šli na svoje?

Odločitev za nakup stanovanja ali hiše sodi med pomembnejše življenjske odločitve. Da bi si finančno breme kar najbolj olajšali, praviloma namensko varčujemo že več let pred dejanskim nakupom nepremičnine. Kljub temu pa je za večino stanovanjski kredit še vedno najkrajša, če ne celo edina, pot do lastnega doma.

Razmere na trgu nepremičnin so relativno ugodne, hkrati pa je zaradi nizkih obrestnih mer izjemno ugodna tudi ponudba stanovanjskih kreditov. To je dobra priložnost za vse, ki ste z gradnjo ali nakupom lastnega doma doslej odlašali. A nikar ne začnite s pregledovanjem nepremičninskih oglasov, čeprav nekaj prihrankov najbrž imate.

Najprej preverite, koliko kredita si lahko privoščite.

Začnite z realno oceno sprejemljive višine mesečnega obroka. Na osnovi razlike med mesečnimi prejemki in izdatki vašega gospodinjstva najvišjo dopustno vrednost mesečnega obroka za stanovanjski kredit določite tako, da ga boste zmogli dolgoročno odplačevati tudi v primeru, da se občasno soočite z nepredvidenimi izdatki.

Če še vedno obstaja razkorak med tem, kar potrebujete in tistim, kar zmorete, vam z dodatnim kreditom morda lahko pomagajo svojci. V Gorenjski banki vse kredite znotraj družine obravnavamo kot en kredit, kar pomeni, da stroške odobritve zaračunamo samo enkrat.

 

Bolj kot danes je pomembno, kaj bo jutri.

Pri najemu stanovanjskega kredita gre za odločitev, ki bo naslednje desetletje ali več kar pomembno vplivala na proračun vašega gospodinjstva. Razmislek o tem, kaj vas čaka v prihodnje, je zato še za spoznanje pomembnejši od finančne situacije, v kateri se trenutno nahajate. Za večjo finančno varnost zato svetujemo razmislek o dveh »varovalkah«. Prvo predstavlja sklenitev življenjskega zavarovanja, s čimer poskrbite, da v primeru vaše smrti odplačevanje kredita ne bo bremenilo vaših svojcev. Sklenitev življenjskega zavarovanja pa vam pri najemu kredita v Gorenjski banki prinaša tudi ugodnejšo obrestno mero.

 

Fiksna ali spremenljiva obrestna mera?

Druga varovalka je izbira fiksne obrestne mere. Ta je na prvi pogled manj privlačna, a pomeni stabilnost, saj je mesečna obveznost skozi celotno obdobje odplačevanja kredita enaka. Spremenljiva obrestna mera je v danem trenutku sicer ugodnejša, a vam hkrati prinaša večje finančno tveganje, saj se višina mesečne obveznosti v času odplačevanja kredita lahko spremeni – navzdol ali navzgor.

Pri odločitvi zato izhajajte iz odgovora na vprašanje, ali imate dovolj mesečnih prihodkov, da morebitno povečanje mesečne obveznosti ne bi ogrozilo gospodinjskega proračuna in vaše plačilne sposobnosti.

 

Hipoteka kot pogoj za najdaljšo dobo odplačevanja

Največja prednost stanovanjskega kredita v primerjavi z nenamenskim je dolga odplačilna doba, v primeru zavarovanja z zastavo nepremičnine lahko znaša tudi do 30 let. Hipoteka ima še eno prednost – v tem primeru vam banka lahko do 80 odstotkov kreditnega zneska izplača v gotovini. Zlasti v primeru gradnje nepremičnine, v katero je vključenih več izvajalcev oziroma dobaviteljev, je tak način financiranja lahko zalo praktičen, saj črpanje kredita ni pogojeno s predračuni in s poročili o porabljenem denarju.

 

Pazljivo s poroštvi.

Če stanovanjskega kredita ne želite zavarovati z nepremičnino, imate vrsto drugih možnosti. Kredit lahko zavarujete tudi pri zavarovalnici, vendar je v tem primeru najdaljša odplačilna doba 15 let. V poštev pridejo tudi poroki. Biti porok je podobno, kot da bi sami najeli kredit, ki bi ga uporabil nekdo drug. Zato se poroštva sklepajo predvsem takrat, ko drugače ne gre, in med najbližjimi sorodniki.  Vsak porok se namreč mora zavedati, da lahko banka izpolnitev obveznosti zahteva od njega.

 

Banka kredita ne odobri. Zakaj?

V interesu vsake banke je, da stranki kredit odobri. So pa tudi primeri, ko mora banka vlogo za kredit zavrniti. Praviloma gre za neustrezno kreditno sposobnost stranke. To navadno pomeni, da ima stranka že najet kredit ali lizing, njeni prihodki pa dodatnega kreditnega bremena ne dopuščajo. Morda zamuja že s plačilom obstoječih obveznosti, presega limite na računu ali karticah, kopiči izvršbe. Tudi dejstvo, da ste komu porok, zniža vašo kreditno sposobnost. Vsi takšni dogodki so zabeleženi v sistemu Sisbon. Ko pridete po kredit, je banka te podatke dolžna preveriti in jih tudi upoštevati pri odločitvi o tem, ali vam bo kredit odobrila ali ne.

 

Starega stanovanja še nismo prodali!

Niso redke situacije, ko stranka namerava nakup ali gradnjo novega doma delno financirati tudi s prodajo obstoječega, v katerem trenutno še živi. Kupnino za novo stanovanje je torej treba plačati, še preden je obstoječe stanovanje prodano. Da pa vam v takšnem primeru ne bi bilo potrebno najeti več kredita, kot ga boste na koncu dejansko potrebovali, se v Gorenjski banki lahko dogovorite za 6-mesečni moratorij na začetek odplačilne dobe.  To pomeni, da začetek odplačevanja kredita odložite za eno leto, medtem prodate staro stanovanje, v času moratorija pa za najeti kredit odplačujete samo obresti.

 

Preberite še:
Vse, kar je dobro vedeti pred odločitvijo za stanovanjski kredit. Vse, kar je dobro vedeti pred odločitvijo za stanovanjski kredit.
Financiranje nakupa izbranih nepremičnin je lahko še ugodnejše. Financiranje nakupa izbranih nepremičnin je lahko še ugodnejše.
Prijavite se na koristne nasvete

Z vnosom e-naslova ali telefonske številke se strinjate, da vam pošljemo odgovor ali vas pokličemo in vas obveščamo o novostih

Začnite z uresničevanjem
vaših želja zdaj.

Pošljite nam povpraševanje ali nas pokličite na 04 20 84 101

Kje smo?

Zemljevid poslovalnic, bankomatov in drugih lokacij Gorenjske banke.